Zwolnienie z pracy nigdy nie jest przyjemne, bo wiąże się z utratą dochodu, a może być jeszcze trudniejsze, jeśli mamy do spłacenia duże zadłużenie. Pewnym zabezpieczeniem dla zadłużonych może być ubezpieczenie na wypadek utraty pracy. Co to takiego i czy opłaca się korzystać z tego rozwiązania?

Ubezpieczenie na wypadek utraty pracy najczęściej łączymy z kredytami hipotecznymi. Mogą z niego korzystać także inni zadłużeni, którzy mają wobec banków duże zobowiązania finansowe, np. kredyt konsolidacyjny, kredyt ratalny czy pożyczkę gotówkową do spłaty. Polisa ta działa tak, że jeśli stracimy źródło dochodu, to ubezpieczyciel przejmie na jakiś czas nasze zobowiązanie.

Wykupienie takiej polisy jest dobrowolne. Banki mogą ją po prostu proponować jako część większego pakietu ubezpieczeniowego dołączanego do kredytu hipotecznego, konsolidacyjnego lub jako samodzielny produkt. Dobrym zabezpieczeniem dla spłacających większe zadłużenie może być także zbudowanie tzw. poduszki finansowej, czyli zgromadzenie oszczędności, które w przypadku utraty pracy wystarczą na co najmniej kilka, kilkanaście miesięcy terminowego regulowania zobowiązań finansowych. Jeśli nie możemy jednak zbudować takiej rezerwy, to wykupienie polisy może być dobrą decyzją.

Rozwiązanie to jest, niestety,  dość kosztowne. Na wysokość składki ubezpieczeniowej wpływa m.in. wartość kredytu i wysokość miesięcznej raty. Innym czynnikiem jest także okres, na jaki chcemy uzyskać ochronę ubezpieczeniową. O kosztach ubezpieczenia zadecyduje różwnież to, jak ubezpieczyciel definiuje utratę pracy, czy zapewnia ochronę również w innych okolicznościach (np. choroby lub pobytu w szpitalu) oraz czy proponuje dodatkowe usługi (np. pakiet Assistance).

Dla klientów najważniejsze jest to, żeby zakres i czas trwania ochrony odpowiadał rzeczywistym potrzebom. Poważnym błędem, który może słono kosztować ubezpieczających i  nie przynosić żadnych korzyści, jest godzenie się na domyślne (chociaż dobrowolne) ubezpieczenie, o którym nic nie wiemy. Hasło „Ubezpieczenie od utraty pracy” co tak naprawdę  mówi o tej polisie. W praktyce może się okazać, że dotyczy ono krótkiego okresu ochrony i wiąże się z dużą liczbą wyłączeń (np. wypowiedzenie z naszej winy), a to co najwyżej podniesie koszty naszego kredytu.

Dlatego, zanim wybierze się ubezpieczenie na wypadek utraty pracy, trzeba dokładnie zapoznać się z Ogólnymi Warunkami Ubezpieczenia (OWU). Tam można przeczytać informacje o tym, co ubezpieczyciel rozumie pod pojęciem utraty pracy, jaka jest suma, okres i zakres ubezpieczenia oraz jak naliczane są koszty.

Niestety, zabezpieczenia ryzyka utraty dochodów w przypadku kredytów hipotecznych może kosztować od 1−1,5% kredytu w skali roku do nawet 3,25% kwoty za okres 4 lat. Można zatem szybko policzyć, że jeśli pożyczymy od banku 300 tysięcy złotych, to ubezpieczenie może kosztować nas od 3−5,5 tysięcy złotych rocznie do nawet niemal 10 tysięcy złotych za okres 4 lat. Jest jednak i dobra wiadomość – banki chętnie obniżają wartość prowizji za udzielenie kredytu hipotecznego lub pomniejszają marżę dla klientów, którzy wykupią takie ubezpieczenie.

Co ciekawe, w przypadku kredytów gotówkowych czy ratalnych ubezpieczenie na wypadek utraty dochodów może być jeszcze droższe i sięgać nawet 4−5% wartości kredytu w skali roku. Na pocieszenie warto jednak dodać, że saldo zadłużenia jest przy tego typu kredytach mniejsze, więc w liczbach bezwzględnych nie będą to bardzo duże kwoty. Jeśli na przykład pożyczymy od banku 20 tysięcy złotych, to roczna ochrona ubezpieczeniowa może kosztować do 1 tysiąca złotych.

Wniosek jest taki, że trzeba dobrze przeanalizować wszystkie za i przeciw ubezpieczenia od utraty pracy. Na pewno minus jest taki, że to dodatkowy koszt, plus jest jednak taki, że to ochrona na wypadek niepożądanych okoliczności. Sięgnąć po to rozwiązanie powinni na pewno Ci,, którym poczucia bezpieczeństwa nie zapewniają oszczędności. Nie można jednak zapominać o tym, by zawsze dobierać polisę do swoich potrzeb.

 http://www.msn.com/pl-pl/finanse/najpopularniejsze-artykuly/boisz-si%C4%99-zwolnienia-z-pracy-przeczytaj-koniecznie/ar-BBo9u8c?li=AAaGjkQ&ocid=SK2MDHP

Prześlij komentarz

Obsługiwane przez usługę Blogger.